Devenir propriétaire est le rêve d’un grand nombre de personnes. Si vous avez aussi ce désir, sachez que vous aurez probablement besoin d’un prêt immobilier pour réaliser votre rêve. Le crédit immobilier s’octroie suivant certaines conditions qui sont généralement identiques au niveau de tous les organismes bancaires. Nous vous les présentons ici.
La situation financière
La situation financière est le premier point que les établissements financiers examinent dans le dossier des emprunteurs. Vos revenus permettront à la banque de savoir si elle peut ou non vous octroyer le crédit immobilier. Pour cela, elle doit connaître le montant de votre salaire et vos diverses sources de revenus. Plus ils sont importants, plus grandes sont vos chances d’avoir le crédit immobilier.
Par ailleurs, si votre salaire et vos divers revenus sont peu élevés, vous pouvez toujours maximiser vos chances en faisant un apport personnel considérable. Vous pouvez mettre à contribution les aides sociales de l’État et des collectivités locales (prêt à taux zéro, prêt action logement…). Vous pouvez également faire usage de votre héritage si vous êtes héritier ou utilisez autres sources de fonds pour maximiser votre apport personnel. Ordinairement, un apport personnel de 10 % est demandé par les institutions financières, mais vous pouvez aller au-delà.
Le taux d’endettement ou capacité d’endettement
La deuxième condition requise par la banque pour octroyer le crédit immobilier est la capacité d’endettement. Le taux d’endettement est la somme des différentes charges que vous devez régler chaque mois. Il s’agit notamment des impôts à payer, les mensualités des crédits ou prêts contractées (crédit auto, prêt personnel…), les assurances, les loyers.
La banque additionne ses charges pour vérifier s’il vous restera assez de disponibilités pour vivre avant de valider votre dossier de demande de crédit immobilier. Les institutions bancaires ont fixé ce taux à 33 % pour être éligibles à un prêt immobilier. Au-delà, vous ne pouvez pas l’obtenir. Toutefois, certains demandeurs peuvent toujours obtenir le crédit immobilier même si leur taux d’endettement dépasse 33 %. Il s’agit des salariés de la fonction publique (38 %) et des personnes à hauts revenus (60 %).
La situation professionnelle
La situation professionnelle est également un critère de choix dans le processus d’obtention d’un crédit immobilier auprès des institutions financières. Les demandeurs travaillant dans la fonction publique ou bénéficiant d’un CDI sont privilégiés par les banques. Ils sont plus crédibles aux yeux de la banque que les demandeurs ayant un CDD ou n’ayant pas une situation professionnelle stable.
La durée du prêt
En moyenne, un crédit immobilier dure 18 ans et 6 mois. Toutefois, cette durée peut aller à 25 ans. La durée du prêt dépend en réalité de la capacité de remboursement du demandeur et du taux de prêt que la banque lui a appliqué. Un prêt qui s’étend sur une longue période à l’avantage d’offrir des mensualités moins élevées, mais avec un taux plus conséquent. De même, les prêts de longue durée demandent une étude de dossiers approfondie. L’âge du demandeur et son avenir professionnel deviennent des critères de choix.
L’état de santé
L’état de santé est une condition requise par les banques. Pour cela, les banques demandent aux emprunteurs de souscrire une assurance particulière. Cette assurance est un gage de recouvrement de leurs fonds en cas de maladies, d’invalidité ou de décès de l’emprunteur.
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